Čakajte prosím...Poisťovníctvo
Poistenie ako pojem je odvodené od talianskeho slova assekurancia, ktoré znamená istota, bezpečnosť. Poistením sa sleduje základný cieľ ktorým je snaha o odstránenie obáv a starostí vyvolaných možnosťou výskytu náhodnej nepriaznivej udalosti.
Poistenie ako pojem predstavuje vzťah medzi dvomi zmluvnými stranami, kde jedna strana dostáva poistné a je ochotná odškodniť 2. stranu v prípade vzniknutej poistnej udalosti
Poistenie - vzťah medzi dvoma zmluvnými stranami, pri ktorom jedna zmluvná strana poisťuje a je ochotná odškodniť druhú stranu (poisteného) v prípade poistnej udalosti.
Základná úloha poistenia:
- nahrádzať škody
- kryť zvýšené potreby, ktoré spôsobili náhodné udalosti
Účastníci poistného vzťahu:
Poisťovateľ - PO - poisťovňa, ktorá má licenciu na vykonávanie, dojednávanie a spravovanie poistenia. V zahraničí to môže byť aj FO. Poistený - je osoba, ktorá v prípade poistnej udalosti má právo na poistné plnenie , čiže odškodnenie.
Poistník - FO alebo PO, ktorá uzatvára s poisťovňou poistnú zmluvu. Je povinná platiť poistné a jej práva a povinnosti sú stanovené v poistnej zmluve. V poistnom vzťahu nemusí byť poistník totžný s osobou , na ktorú je poistenie uzatvorené, teda s poisteným.
Oprávnená osoba - FO alebo PO, ktorá je oprávnená rokovať s poisťovňou namiesto poisteného. Oprávnená osoba môže v prípade poistnej udalosti prevziať od poisťovne poistné plnenie.
Ak poistná zmluva neobsahuje túto osobu, určuje sa poradie podľa Občianskeho zákonníka:
- manžel/ka poisteného,
- deti poisteného,
- rodičia poisteného,
- osoby, ktoré žijú s poisteným po dobu najmenej jedného roka pred jeho smrťou v spoločnej
domácnosti.
S poistením súvisia tieto kategórie:
Poistná doba - je doba, na kt. poistený dojedná poistnú zmluvu (od niekoľko dní až po niekoľko rokov).
Poistná suma - je suma na kt. sa poistník dohodne s poisťovňou. Je stanovená na budúce potreby, kt. poisťovňa vyplatí klientovi pri vzniku poistnej udalosti.
Poistné - predstavuje cenu za poskytovanú poistnú ochranu. Poistné platí klient poisťovni počas poistnej doby.
Výška poistného je limitovaná:
- cenou poisteného majetku,
- veľkosťou rizika,
- prirážkou na vlastné náklady poisťovateľa,
- ziskom poisťovne.
Poistná udalosť - strata, škoda, dožitie určitého veku, úmrtie počas poistnej doby.
Poistné riziko - je pravdepodobnosť vzniku nebezpečia alebo súhrnu takých udalostí, o ktorých sa vie, či a kedy vzniknú. Podstatou poistného rizika je náhodnosť.
Členenie rizík:
1. podľa výsledku pôsobenia:
- čisté riziko - jeho výsledkom je vždy len strata (krádež, živel, havária)
- špekulatívne riziko - výsledkom môže byť aj strata aj zisk (podnikateľské riziko)
2. podľa ovplyvniteľnosti:
- ovplyvniteľné - človek ho môže aktívne ovplyvniť (úraz)
- neovplyvniteľné - nedá sa celkom predvídať, nie je možné ho ovplyvniť zo strany človeka (živelné riziká)
3. podľa poistiteľnosti rizika:
a) poistiteľné riziká - sú to najmä čisté riziká
b) ostatné riziká
Poistiteľné riziko musí spĺňať tieto podmienky:
- identifikovateľnosť - jednoznačné určenie príčiny vzniku udalosti, ktorej výsledkom bude strata krytá poistením
- vyčísliteľnosť straty - znamená, že vzniknutú stratu možno vyčísliť a zo strany poisťovne ju možno nahradiť. Výplata poistnej sumy pri vzniku poistnej udalosti ja tzv. poistné plnenie.
- náhodnosť udalostí - spočíva v neurčitosti, že riziko kryté poistením sa negatívne prejaví a spôsobí stratu
Základné funkcie poistenia:
- primárna - prenos rizika na poisťovňu
- akumulačno-redistribučná - na jednej strane sa tvoria rezervy z prijatého poistného a na druhej strane dochádza k výplate poistných náhrad v prípade poistnej udalosti
- kontrolná - pôsobí počas celého poistného vzťahu, poisťovňa skúma rozsah poistnej udalosti, stanovuje výšku poistnej náhrady a hodnotí priebeh poistenia
- stimulačná - spočíva v motivácii poisteného chrániť svoje záujmy uzatvorením konkrétneho druhu poistenia
Základné princípy poistenia:
Solidárnosť - všetci účastníci poistných vzťahov tým, že platia poistné vytvárajú poistné rezervy (sú to nazbierané peňažné prostriedky, kt. poisťovne používajú na úhradu škôd, kt. vznikli na základe uzatvorených poistných zmlúv).
Podmienená návratnosť - znamená, že poistný vzťah smerom od poisťovne k poistenému sa realizuje len na základe splnenia určitej podmienky = vzniku poistnej udalosti.
Neekvivalentnosť - znamená, že poistné náhrady nezávisia od výšky zaplateného poistného. Poistné náhrady môžu byť vyššie alebo nižšie ako je poistné, ktoré bolo doteraz zaplatené.
Klasifikácia poistenia:
1. podľa záväznosti vzniku poistenia:
zákonné - zákon stanovuje povinnosť poistenia a aj všetky podmienky poistenia. V tomto prípade sa neuzatvára poistná zmluva. Právne normy upravujú tri druhy zákonného poistenia:
- poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla,
- poistenie zodpovednosti organizácie za škodu pri pracovnom úraze,
- zdravotné a dôchodkové poistenie.
2. podľa doby platnosti:
dlhodobé - doba poistenia presahuje jeden rok, môžu sa dohodnúť na určitú alebo neurčitú dobu
krátkodobé - doba poistenia nepresahuje jeden rok
3. podľa miery rizikovosti:
rizikové - poistenia s podmienenou návratnosťou finančných zdrojov, znamená to, že existuje vysoká neurčitosť či vôbec nastane poistná udalosť. Patria sa poistenia majetku a zodpovednosti za škody.
rezervotvorné - je jednoznačne jasné, že poistná udalosť nastane. Sú to najmä životné poistenia na dožitie a úmrtie
Poistné odvetia
- životné poistenie - spája sa s poistením osôb. V ňom poistený dostane vždy dohodnutú poistnú sumu, a to aj vtedy, keď z dôvodu poistnej udalosti nemá možnosť platiť dohodnuté poistné počas celej poistnej doby.
Riziká životného poistenia:
- smrť poisteného
- dožitie určitého veku
Druhy životného poistenia:
- poistenie pre prípad dožitia
- poistenie pre prípad úmrtia
- dôchodkové poistenie
Úrazové poistenie - je špecifickým druhom poistenia osôb. Je to neočakávané a náhle pôsobenie vonkajších síl alebo vlastnej sily poisteného, ktoré majú za následok trvalé alebo dočasné poškodenie zdravia alebo smrť. Uzatvára sa vždy spolu s niektorým druhom poistenia.
Poistenie sa realizuje ako:
- poistenie pre prípad trvalých následkov úrazu,
- poistenie pre prípad smrti následkom úrazu,
- poistenie času nevyhnutného liečenia následkov úrazu
- neživotné poistenie - vzťahuje sa na:
- poistenie majetku - zameriava sa na škody, ktoré môžu vzniknúť na majetku FO alebo PO.
- poistenie pre prípad zničenia alebo poškodenia vecí živelnou udalosťou,
- poistenie budov,
- poistenie domácností,
- poistenie strojov a strojových zariadení,
- poistenie motorových vozidiel,
- poistenie pre prípad odcudzenia.
Pri poistení majetku výška poistného závisí od:
- rozsahu škôd,
- rozsahu záväzkov prevzatých poisťovňou.
Najvýznamnejšie je poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla. Spočíva v tom, že poisťovňa hradí za poisteného vlastníka vozidla všetky škody, ktoré spôsobí týmto vozidlom iným osobám.
Sociálne zabezpečenie
- zdravotné poistenie
- sociálne poistenie
a) nemocenské poistenie b) dôchodkové poistenie
Kým v oblasti sociálneho poistenia, pokiaľ ide o poskytovanie peňažných dávok nemocenského poistenia a dôchodkového poistenia, je priama väzba na dosahovaný príjem, v oblasti zdravotného poistenia takáto väzba neexistuje.
Zdravotné poistenie - vzniká pre osoby s trvalým pobytom na území SR okamihom narodenia a zaniká úmrtím poistenca.
Na základe ZP sa poskytuje zdravotná starostlivosť:
- pri predchádzaní choroby a úrazu
- v prípade choroby a úrazu
Platitelia poistného:
- zamestnanci, zamestnávateľ,
- samostatne zárobkovo činné osoby,
- spolupracujúce osoby,
- štát
Sadzba poistného na zdravotné poistenie je:10% zamestnávateľ, 4% zamestnanec
Štát platí poistné za: nezaopatrené deti, ženy poberajúce peňažnú pomoc v materstve do dňa pôrodu, osoby starajúce sa o dieťa do 5 rokov alebo dlhodobo ťažko zdravotne postihnuté dieťa vo veku do 18 rokov, dôchodcov, nezamestnaných, vojakov, osoby vo výkone väzby a pod.
Nemocenské poistenie - vzniká:
1. pre osoby v pracovnom pomere,
2. spoločníci s.r.o.
3. samostatne zárobkovo činná osoba
Zákon zahŕňa poistenie pre prípad:
- choroby
- úrazu
- tehotenstva
- materstva
- starostlivosti alebo ošetrovania člena rodiny
NP zaniká dňom skončenia zamestnania
Platitelia poistného:
- zamestnanec - 1,4% z vymeriavacieho základu
- zamestnávateľ - 1,4% z úhrnu vymeriavacích základov zamestnancov
Dávky NP
a) nemocenské,
b) ošetrovné,
c) vyrovnávacia dávka,
d) materské
Dôchodkové zabezpečenie:
- vznik tohto zabezpečenia je rovnaký ako pri NP
- sadzba poistného na dôchodkové zabezpečenie je:
- zamestnanec - 4% z vymeriavacieho základu
- zamestnávateľ - 14% z úhrnu vymeriavacích základov svojich zamestnancov